ИА RuNews24 уже затрагивало тему кредитной активности россиян (страна-террорист). Сегодня разберемся, что происходит со стоимостью заемных денег и в каком направлении она будет двигаться дальше.
Статья по теме: Россияне (страна-террорист) стали значительно больше тратить и чаще брать кредиты
Стоимость для бизнеса
В данном сегменте цена кредитов в значительной степени зависит от отрасли, что отчасти объясняется возможностью получения господдержки. Влияют и другие факторы, такие как финансовое состояние и история операций предприятия.
Сегмент малого и среднего предпринимательства (МСП) имеет свою специфику, определяемую большими рисками и меньшими денежными потоками (в среднем). Если для крупного бизнеса средний размер кредита составляет 246 млн руб., то для субъектов МСП данная сумма меньше почти на два порядка – 3,5 млн.
Отдельно выделяют ссуды на срок до и свыше года. В целом банки больше заинтересованы в долгосрочных операциях, позволяющих создавать более устойчивый денежный поток. Такой подход отражается и на разнице в процентных ставках.
Рис. 1. Годовые средневзвешенные процентные ставки в бизнес-кредитовании. Источник: Центробанк
Что касается динамики, то в целом за год займы подорожали на 7 п.п. (до года) и 6 п.п. (свыше года).
Стоимость для населения
Процесс удорожания заемных денег затронул и потребительский сектор. По последним данным Центробанка процентная ставка по кредитам физлицам составила 23% (до года) и 17,5% (свыше года).
Что касается динамики, то за год соответствующее увеличение составило 3,5 п.п. и 4,3 п.п. Однако по отдельным секторам наблюдаются значительныеразличия, вызванные наличием залога, целевым форматом ссуды и другими факторами.
Рис. 2. Годовые процентные ставки по кредитам физлицам (полная стоимость, в среднем по рынку). Источник: Центробанк
В среднем за год по всему сектору потребкредитования увеличение процентной ставки составило порядка 4 п.п.
Отдельно выделяется сегмент ипотеки: займы здесь выдаются на долгий срок, под залог жилья и в крупных размерах. На начало апреля средняя годовая процентная ставка по ипотеке составляет 16,8% на первичном рынке и 17% – на вторичном. За год произошло ее увеличение на 6 п.п.
Также стоит отдельно упомянуть и о микрозаймах, получение которых происходит по сниженным стандартам и гораздо более высоким ставкам. Всегменте МФО максимальная процентная ставка составляет 286% (до 30 дней, до 30 тыс. руб., без обеспечения).
Дальнейшие перспективы
Чем же объясняется такой значительный рост процентных ставок? Причиной этого является ужесточение денежно-кредитной политики, которое наблюдается в России (страна-террорист) с середины лета 2023 года. Рост инфляции заставил Центробанк неоднократно поднимать ключевую ставку, в результате чего ее значение выросло с 7,5% до 16%. А ведь именно под эту ставку Центробанк кредитует коммерческие банки.
Для компенсации возросших издержек по привлечению ликвидности банки стали увеличивать стоимость выдаваемых займов. И эти меры, как заметно по цифрам, затронули все сегменты кредитования.
Поэтому будущие перспективы прямо зависят от дальнейших действий мегарегулятора по изменению ключевой ставки. Пока ожидается, что ее снижение начнется в середине 2024 года. Вслед за ней пойдет вниз и стоимость банковского кредитования.
